Что такое ПСК в займе: определение и предел

Смотрите на ПСК, а не на дневную ставку из рекламы: только ПСК показывает предельную стоимость денег с учётом абсолютно всех платежей по договору, а не только процентов. Если в рекламе указана одна ставка, а в договоре ПСК заметно выше — в неё вошли платежи, о которых реклама умолчала. Второй ориентир — законный предел начислений: проценты, неустойка и любые другие платежи по договору потребительского займа суммарно не могут превысить 130% от суммы, которую вы взяли в долг. Это ограничение действует независимо от того, что написано в договоре, и защищает от накопления неограниченного долга при длительной просрочке. Третий ориентир — единица измерения: ПСК указывается в процентах годовых, даже если сам заём выдан на несколько дней, поэтому её нельзя напрямую сравнивать с дневной ставкой без пересчёта. Материал не даёт персональной рекомендации, брать заём или нет: он объясняет, как читать уже предложенные вам условия.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это цена займа, выраженная годовой ставкой и включающая все платежи заёмщика: проценты, и обязательные платежи, влияние которых на итог известно кредитору заранее. Дневная ставка из рекламы сама по себе цену не показывает: 1% в день — это примерно 365% годовых, а ПСК переводит всё это в сопоставимую величину. Предельное значение ПСК устанавливает Банк России раз в квартал отдельно для разных категорий займов; для коротких микрозаймов «до зарплаты» предел превышает 100% годовых, поэтому кредитор обязан показать в договоре, что его ПСК не выходит за актуальный лимит. Сравнивать займы корректно по ПСК, а не по дневной ставке: два займа с одинаковой ставкой 0,8% могут иметь разную ПСК, если у одного есть обязательные дополнительные платежи.

ПСК — это все платежи заёмщика по договору, приведённые к годовой процентной ставке. В неё входят проценты по договору и платежи, без которых договор не будет исполнен или заёмщик обязан их платить по условиям договора, если их стоимость известна кредитору на момент выдачи. Указание Банка России № 3733-У описывает методику расчёта: сумма займа и все платежи сводятся в один денежный поток, из которого вычисляется ставка, и результат выражается в процентах годовых. ПСК указывается в индивидуальных условиях договора — в рамке в правом верхнем углу первой страницы, крупным шрифтом. Цель показателя — сопоставимость: без него заём с дневной ставкой 0,5% без доплат и заём с меньшей дневной ставкой, но обязательной страховкой выглядели бы одинаково, хотя в годовом выражении стоят по-разному.

Предельные значения ПСК устанавливает Банк России и публикует раз в квартал отдельно для категорий: потребительские займы с обеспечением и без, займы «до зарплаты» (до 30 дней, до 30 000 ₽) и другие. Лимит выражается как среднерыночное значение ПСК, которое кредитор не может превышать на более чем одну треть. Для коротких микрозаймов лимиты существенно выше 100% годовых — это признано в регулировании: короткий срок делает годовую величину большой даже при умеренной плате за период. Проверить актуальные лимиты можно в публикациях Банка России. Если ПСК в договоре выше опубликованного лимита для категории, договор оформлен с нарушением — это прямое основание для обращения в Банк России.

Алгоритм сравнения двух предложений: сначала найти в индивидуальных условиях величину ПСК и проверить, что она не выше актуального квартального лимита Банка России для категории займа. Затем сравнить ПСК предложений между собой — при прочих равных меньшая ПСК означает дешевле заём в годовом выражении. После ПСК полезно посчитать абсолютную плату за ожидаемый срок: ПСК годовая величина, а если заём вернут за неделю, реальная плата составит дневную ставку, умноженную на семь дней. Годовая и дневная величины отвечают на разные вопросы, и обе полезны. И последнее: у одного кредитора ПСК разных продуктов может отличаться в разы, поэтому сравнивать нужно конкретные предложения, а не организации.

ПСК размещается в индивидуальных условиях договора — в рамке в правом верхнем углу первой страницы, указывается в процентах годовых с точностью до четвёртого знака. Рядом стоят дневная ставка, срок, сумма и предельная суммарная величина начислений — 130% от тела долга. Если рамки с ПСК на первой странице нет, или величина не соответствует опубликованному Банком России лимиту для этой категории займов, — повод не подписывать договор и проверить кредитора по реестру. Для уже действующего договора ПСК можно запросить у кредитора вместе с графиком платежей: он обязан предоставить сведения о себе и об условиях займа.

ПСК рассчитывается кредитором по формуле из указания Банка России № 3733-У: сумма всех платежей заёмщика по договору, включая проценты и сопутствующие услуги, приводится к единой годовой ставке. Пример ниже показывает не ПСК напрямую, а величину, из которой она складывается, — переплату по займу: 20 000 ₽ под предельную дневную ставку 0,8% на 163 дня дают начисленные проценты 26 080 ₽, но закон ограничивает взыскание суммой 26 000 ₽ (130% от 20 000 ₽) — эта сумма и есть предел, а итоговый платёж составит 46 000 ₽. Дневная ставка 0,8% — максимум, разрешённый статьёй 5 ФЗ № 353-ФЗ для потребительских займов; часть договоров использует более низкую ставку, тогда переплата меньше.

Высокая ПСК сама по себе не означает нарушение закона — она означает высокую цену денег, которую нужно сравнивать с альтернативами до подписания договора, а не после. Единственное, что проверяемо нарушать нельзя, — предел 130% и место размещения ПСК в договоре. Всё остальное — решение заёмщика о том, готов ли он платить именно эту цену за именно этот срок.