Максимальная ставка и переплата по микрозаймам в 2026 году

Закон устанавливает два предела, и оба важны одновременно: 0,8% в день — по ставке, 130% от суммы займа — по итоговой переплате. Эти ограничения действуют в 2026 году на все микрофинансовые организации в реестре Банка России.

По дневной ставке. 0,8% в день — это верхняя граница. Договор с большей ставкой нарушает статью 5 ФЗ № 353-ФЗ.

По переплате. 130% от тела займа — это потолок для всех начислений вместе: процентов, штрафов, пеней и платных услуг. Тело займа в лимит не входит, его нужно вернуть в любом случае.

Срок и сумма не меняют лимит. Пределы одинаковы для любого потребительского микрозайма, выданного МФО из реестра. Продление договора и просрочка также укладываются в общий коридор 130%.

Проверяйте свой договор. Сопоставьте ставку и итоговые начисления в графике платежей с пределами из закона. Если начисления выше лимита, это повод для претензии.

Статья 5 Федерального закона № 353-ФЗ устанавливает предельное значение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), выданному микрофинансовой организацией: она не может превышать 0,8% в день. Это значение применяется ко всем займам, выданным МФО, состоящей в государственном реестре Банка России, без разделения по сумме или сроку. Что это значит на практике. Если в индивидуальных условиях договора указана дневная ставка выше 0,8%, это прямое нарушение закона. Начисленные сверх лимита проценты могут быть оспорены, а информация о таких договорах передаётся в Банк России как о нарушении предельных значений, установленных законом. Граница действует на момент заключения договора. Если в дальнейшем закон изменит предел, на ранее выданные займы продолжает действовать тот лимит, который был актуален в момент их оформления, — это следует из общих норм гражданского законодательства о действии закона во времени.

Той же статьёй 5 ФЗ № 353-ФЗ установлен второй предел: общая сумма начислений по договору микрозайма — проценты за пользование суммой, штрафы, пени, неустойки, плата за дополнительные услуги — не может превышать 130% от тела займа. Тело займа в этот лимит не входит, заёмщик обязан вернуть его в любом случае. Как это работает. По мере начисления процентов и штрафов кредитор суммирует их и контролирует, не превысил ли итог порог 130%. После того как лимит достигнут, начисления прекращаются. Заёмщик в этот момент должен вернуть тело займа и ровно 130% сверху, даже если формальный срок договора ещё не закончился. Срок договора на работу лимита не влияет. 130% считается за весь срок жизни договора, включая продления, пролонгации и период просрочки. Если заёмщик несколько раз продлевал договор, в лимит попадают все начисленные за это время проценты.

В лимит 130% входят все платежи, которые кредитор предъявляет заёмщику по договору или в связи с ним. Это проценты за пользование суммой займа, неустойки и пени за нарушение сроков, штрафы за просрочку платежа, плата за смс-уведомления, страховки, подключённые через кредитора, иные дополнительные услуги, перенесённые в индивидуальные условия. Не входят в лимит только две позиции: возврат самого тела займа и проценты, начисленные на просроченную часть тела. Проценты на просрочку учитываются отдельно от лимита 130%, что даёт кредитору стимул фиксировать просрочку как нарушение срока, а не как продолжение пользования займом. Именно из-за этой разницы в подсчёте продление договора часто выгоднее заёмщику, чем просрочка: при продлении проценты набегают в общий коридор 130%, а при просрочке поверх них может идти отдельная неустойка, формально не упирающаяся в этот лимит.

Формула переплаты одинакова для любого микрозайма с фиксированной дневной ставкой: сумма займа умножается на дневную ставку в долях и на число дней пользования. Получается сумма процентов, которая затем сравнивается с лимитом 130%. Пример для короткого займа. Займ 20 000 ₽ под 0,8% в день на 30 дней даёт по формуле 20 000 × 0,008 × 30 = 4 800 ₽ начисленных процентов. Итоговый платёж — 24 800 ₽, из них тело 20 000 ₽, проценты 4 800 ₽. Это ниже 130%-потолка (26 000 ₽), поэтому лимит не срабатывает. Пример для длинного займа. Тот же займ 20 000 ₽ под 0,8% в день на 200 дней даёт по формуле 20 000 × 0,008 × 200 = 32 000 ₽ начисленных процентов. Но 130% от 20 000 ₽ — это 26 000 ₽, и именно эту сумму заёмщик обязан заплатить, а не 32 000 ₽. После 163-го дня начисления останавливаются, потому что лимит исчерпан. Инструмент на сайте Мавко считает по той же формуле с теми же пределами. Цифры в примерах — иллюстративные, для расчёта по собственному договору подставьте параметры из таблицы индивидуальных условий.

Если в вашем договоре или графике платежей сумма начислений превышает 130% от тела займа, у вас есть основания требовать пересчёта. Дальше — стандартный досудебный порядок. Шаг 1. Претензия кредитору. Направьте письменную претензию с описанием нарушения, ссылкой на статью 5 ФЗ № 353-ФЗ и требованием пересчитать начисления и вернуть излишне уплаченное. Канал — личный кабинет, электронная почта кредитора или заказное письмо; в любом случае сохраните доказательство отправки и дату. Шаг 2. Финансовый уполномоченный. Если кредитор отказал или не ответил, обратитесь к финансовому уполномоченному по ФЗ № 123-ФЗ. Это бесплатно для заёмщика, лимит требования — 500 тысяч рублей, решение обязательно для кредитора. Подача — через сайт finombudsman.ru, с приложением договора, претензии и ответа кредитора. Шаг 3. Банк России. Параллельно с досудебными шагами — жалоба в Банк России. Денег заявителю ЦБ не присуждает, но проверяет соблюдение предельных значений и может применить к организации надзорные меры. Это дисциплинирует кредитора в рамках конкретного спора и влияет на его надзорную оценку в целом.

Цифры в статье приведены по двум источникам. Предельная дневная ставка 0,8% и предел переплаты 130% — это прямые значения из статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на 2026 год. Расчёты в примерах выполнены по формуле «сумма займа × дневная ставка × число дней» с теми же значениями и ограничениями, что использует калькулятор переплаты на этой странице; цифры не подбирались отдельно для текста, а получены тем же расчётом, что и инструмент на сайте. Сроки и форма начислений в реальных договорах могут отличаться от иллюстративных примеров, поэтому для собственного договора подставляйте значения ставки, суммы и срока из таблицы индивидуальных условий, а не из примеров этой статьи.

Два предела — 0,8% в день и 130% от тела займа — работают одновременно, и оба должны соблюдаться. Если договор укладывается в ставку 0,8%, но общая переплата превышает 130%, это всё равно нарушение: начисления должны остановиться при достижении 130%-порога. Именно коридор переплаты — главный ограничитель для заёмщика: даже предельно допустимая ставка на длинном сроке упрётся в 130% раньше, чем закончится формальный срок договора.