Потребкредитование просело почти вдвое: почему банкам стало не по пути с «деньгами до зарплаты»

В 2025 году рынок потребительского кредитования пережил одно из самых резких сокращений за последние десять лет. Если в 2024-м банки активно наращивали выдачи, то в уходящем году ситуация изменилась кардинально: объем новых потребкредитов упал почти вдвое. Для миллионов россиян это означало одно — привычный доступ к «деньгам до зарплаты» через банк стал гораздо сложнее, а для некоторых — вовсе недоступным.

Остывший рынок денег

Главная причина обвала — в жестком ужесточении кредитной политики со стороны банков. После роста просрочки во второй половине 2024 года и обострения макроэкономических рисков регулятор через серию сигналов фактически дал понять: время дешевых необеспеченных ссуд закончилось. Банки отреагировали мгновенно — стали гораздо осторожнее в оценке заемщиков, урезали лимиты и свернули программы быстрых кредитов без залога.

Если раньше получить одобрение можно было за 15–30 минут через мобильное приложение, то теперь процесс растянулся на часы, а то и дни. Новым клиентам почти везде предлагают минимальные суммы, даже при хорошей кредитной истории, и нередко с повышенным процентом. Интуитивно рынок повернул обратно — от легкодоступных заемных денег к консервативным решениям и накоплению ликвидности.

Изменение поведения заемщиков

Население тоже не осталось безучастным к новым реалиям. После бурного роста микрозаймов и кредитных карт в прошлые годы россияне к началу 2025-го оказались эмоционально истощены постоянными платежами. Общий фон неопределенности — колебания курса рубля, умеренный рост безработицы, новый виток инфляционных ожиданий — заставил многих пересмотреть отношение к кредитам. Всё больше домохозяйств выбирают ждать и откладывать крупные покупки, а не перекладывать финансовые проблемы на банк.

В статистике это проявляется отчетливо: доля отказов при рассмотрении заявок превысила 60%, при этом средний размер запрашиваемого кредита снизился почти на треть. Особенно сильно просела категория «мгновенных кредитов» — те самые суммы до 200 тысяч рублей, которые раньше брали «до зарплаты» или на текущие расходы.

Ставки растут, доходы буксуют

Второй ключевой фактор — высокий уровень ключевой ставки. Центробанк большую часть года держал ее на двузначных значениях, и банки вынуждены были перекладывать эту стоимость на конечных заемщиков. Результат очевиден: потребительские кредиты стали попросту слишком дорогими для большинства граждан. При ставках свыше 25% годовых смысл брать заем «на перекрытие кассового разрыва» оказался под вопросом.

При этом реальные доходы населения росли очень медленно. Даже в крупных городах многие семьи ощутили, что платить по новым займам стало сложнее, а по старым — невыгодно. Поэтому в течение года наблюдалась интересная тенденция: граждане активнее досрочно закрывали старые кредиты, чтобы не попадать в зависимость от повышенных ставок, и избегали новых обязательств.

Куда ушли заемщики

Падение банковского кредитования не означало, что потребность в заемных деньгах исчезла. Она просто сместилась в сторону других сегментов. На волне сокращения выдач в классических банках вырос интерес к финтех-платформам, кооперативным схемам и «рассрочкам» от ретейлеров. Электронные сервисы стали предлагать гибриды покупки и кредита — без явного оформления в банк, но фактически с тем же смыслом.

Часть аудитории ушла в микрофинансовые организации, хотя и там условия заметно ужесточились. Регулятор усилил контроль над МФО, а новые ограничения по полной стоимости кредита заставили участников рынка сокращать лимиты и повышать требования к заемщикам. В итоге образовался вакуум — прослойка граждан, которым деньги нужны, но под которые ни один институт кредитования не готов подписаться.

Банковская оборона

Для банков 2025 год стал временем оборонительных стратегий. Большинство крупных игроков признали, что основной фокус теперь — не рост портфеля, а его качество. В отчетах ведущих банков впервые за долгое время появилось слово «осторожность» в контексте розницы. Вместо миллиона новых кредитов они сосредоточились на удержании надежных клиентов, стимулировании депозитов и развитии страховых и инвестиционных продуктов.

Некоторые банки пытались компенсировать спад новыми форматами кредитования — например, предложениями с кэшбэком или гибкими графиками платежей. Однако эффекта это почти не принесло: доверие заемщиков снижено, а их потребности изменились. Люди стали прагматичнее, а банки — настороженнее. Эта асимметрия интересов и породила нынешнюю паузу на рынке.

Что дальше

Эксперты полагают, что период охлаждения продлится как минимум до середины 2026 года. Даже если ключевая ставка начнет снижаться, инерция банковской политики не позволит моментально вернуться к прежним объемам. Модель «легких кредитов» больше не смотрится устойчивой — и банки, и клиенты, похоже, это поняли.

При этом рынок будет постепенно искать новые формы взаимодействия: развитие кредитных рейтинговых сервисов, интеграция ИИ в скоринг, персонализированные предложения для ограниченного круга клиентов. Доступный кредит никуда не исчезнет, но станет редким «продуктом доверия», а не массовым инструментом закрытия текущих дыр в бюджете.

Итог

Главный итог 2025 года — возвращение здравого смысла в потребкредитование. Легкость, с которой раньше можно было получить десятки тысяч рублей на бытовые нужды, сменилась осмотрительностью и расчетом. И пока финансовый рынок перестраивается к новой реальности, россияне учатся жить с идеей, что кредит — не замена доходу, а всего лишь временный инструмент, требующий дисциплины и точного расчета.